RODZINA NA SWOIM – CZY WARTO SKORZYSTAĆ?

Od jakiegoś czasu kredyty mieszkaniowe stały się wielkim hitem. Dzięki nim duża część Polaków spełnia swoje marzenia o kupnie nieruchomości lub budowy domu.

Kryzys finansowy, który miał Miejsce na przełomie 2008/2009 roku mocno osłabił akcje kredytowe banków, sytuacja ta wpłynęło w dużym stopniu na dostępność kredytów.

Na szczęście pod koniec 2009 roku sytuacja na rynku kredytowym zaczęła wracać do normy i można by było to w pewnym stponiu przypisać rządowemu programowi "Rodzina na Swoim", który coraz bardziej rośnie w swojej popularności.

Program „RODZINA NA SWOIM” to system dopłat do oprocentowania kredytów hipotecznych. Dopłaty pochodzą oczywiście z budżetu Państwa i są przyznawane na 8 lat.

Tak, więc, kto może ubiegać się o dopłatę:

•    rodziny (oboje małżonkowie)

•    osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno:

-  małoletnie dziecko,

- dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny,

- dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się w szkołach pod warunkiem, że żadna z tych osób nie jest lub nie była stroną innej umowy kredytu preferencyjnego, tj. udzielonego na warunkach określonych w wymienionej ustawie.Jeżeli w ocenie instytucji udzielającej kredytów preferencyjnych docelowy kredytobiorca (oboje małżonków lub osoba samotnie wychowująca dziecko) nie posiada zdolności kredytowej, umowa o kredyt preferencyjny może być zawarta również przez inne osoby, które z docelowym kredytobiorcą są spokrewnione lub spowinowacone a mianowicie przez zstępnych, wstępnych, rodzeństwo, ojczyma, macochę lub teściów docelowego kredytobiorcy.

Spełnienie powyższego warunku jest konieczne, lecz jeszcze niewystarczające. Konieczne jest równoczesne spełnienie poniższych warunków dotyczących statusu materialnego, tj.:

Kredytobiorca:

•   nie może mieć już innego kredytu preferencyjnego

•  oraz nie może być właścicielem lub współwłaścicielem domu, mieszkania lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu, (posiadanie nieruchomości gruntowej nie jest przeszkodą),

Ponadto, jeżeli kredytobiorca:

•    posiada spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego

•   lub jest najemcą mieszkania, (czyli mieszka w mieszkaniu wynajmowanym od kogoś) wtedy może otrzymać kredyt w ramach programu RODZINA NA SWOIM tylko pod warunkiem, że zobowiąże się do zrzeczenia się prawa do lokalu lub rozwiązania umowy najmu, w ciągu, co najwyżej 6 miesięcy od nabycia kredytowanej nieruchomości (lub przystąpienia do jej użytkowania - w przypadku budowy domu).

Wysokość dopłat w ramach programu RODZINA NA SWOIM

Po pierwsze należy pamiętać, że dopłata do odsetek od kredytu hipotecznego jest przyznawana nie na cały okres spłaty kredytu, ale na okres do 8 lat.

Jeżeli chodzi o wysokość dopłaty, to stanowi ona w każdym miesiącu równowartość połowy kwoty odsetek naliczonych według stopy procentowej równej przeciętnej stopie WIBOR 3M powiększonej o 2 punkty procentowe.

Jak to obliczyć? Jeżeli np. WIBOR 3M wynosi 4, 5%, to dla potrzeb programu RODZINA NA SWOIM dopłaty obliczy się dla oprocentowania 6, 5%, przy czym dopłata wyniesie połowę obliczonych w ten sposób odsetek (w praktyce oznacza to, że realne oprocentowanie zmniejszy się w takim przypadku o 3, 75 punktu procentowego).

Charakterystyka kredytu:

•    Kredyt z dopłatami jest udzielany tylko w walucie polskiej.

•    Dopłaty do kredytu udzielane są przez 8 lat.

•    W umowie Kredytowej spłata kredytu nie może być indeksowana do zmiany kursów walut.

•    Kwota kredytu preferencyjnego może być powiększona wyłącznie o jednorazowe i płatne z góry opłaty i

prowizje związane z jego udzieleniem, do wysokości 2% kwoty kredytu przed doliczeniem jednorazowej i płatnej z góry składki ubezpieczenia kredytu preferencyjnego.

•    Karencja w spłacie kredytu nie może być dłuższa niż 6 miesięcy.

•    Spłata kredytu odbywać się będzie wyłącznie metodą równych rat kapitałowych (rata malejąca) lub równych rat kapitałowo-odsetkowych (annuitet).

Cele objęte kredytem:

Po pierwsze, należy pamiętać, że kredyt w ramach programu RODZINA NA SWOIM może być przeznaczony na jeden z poniższych celów:

•  budowy domu jednorodzinnego

• zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego,

• pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową

•  wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszony w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu

•  adaptacja budynku lub lokalu na cele mieszkaniowe

•  nadbudowa, przebudowa lub rozbudowa budynku mieszkalnego

Ograniczenia:

Program RODZINA NA SWOIM określa dwa rodzaje limitów:

•    limit ceny kredytowanej nieruchomości

•    oraz limit powierzchni użytkowej kredytowanej nieruchomości

Jeżeli chodzi o limity ceny kupowanej lub budowanej nieruchomości (w przypadku samodzielnej budowy będzie to koszt budowy), to nie może ona przekroczyć (w przeliczeniu na metr kwadratowy) średniego wskaźnika publikowanego dla każdego województwa dwa razy do roku

Powierzchnia użytkowa mieszkania nie może być większa niż 75m2, a dla domu jednorodzinnego - 140 m2. Ponadto, dom lub mieszkanie musi być położone na terytorium Polski.

Jaki dom zbudujesz z dopłatą?

•  dom do 140 m2; powierzchnię przyjmuje się na podstawie zatwierdzonego projektu budowlanego,

• dom jednorodzinny, wolno stojący, w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej – z przeznaczeniem wyłącznie do celów mieszkaniowych,

•  dom tani, czyli taki, którego koszt budowy nie przekroczy iloczynu powierzchni użytkowej i średniego kosztu budowy 1m2 ustalanego co kwartał dla każdego województwa powiększonego o 40%.Koszt budowy domu jest przyjmowany na podstawie kosztorysu uwzględniającego:

•  koszt budowy wraz z kosztami przyłączy i urządzeń instalacyjnych (w tym szamba, przydomowej oczyszczalni, podjazdu, ogrodzenia).

Czy udzielany kredyt  w programie Rodzina na swoim może być w obcej walucie?

W ostatnich latach najbardziej popularnymi kredytami były kredyty hipoteczne w denominowanych walutach m.in. fanki szwajcarskie. Zapewne wiele z nas zadaje sobie pytanie czy Rządowy program „Rodzina na swoim” przewiduje udzielenie kredytu w obcej walucie?

Niestety nie. Kredyt hipoteczny z dopłatami do oprocentowania musi być udzielony w złotych (PLN). Tym niemniej, w obecnym okresie nie stanowi to istotnej różnicy, ponieważ banki w dużej mierze wycofały się z kredytów walutowych (ze względu na spore osłabienie złotego) i koncentrują się obecnie na kredytach złotowych. Jeżeli nawet w niektórych bankach dostępne są kredyty walutowe, to i tak nie są one już tak atrakcyjne jak w latach w ubiegłych, gdyż jest znacznie wyższe oprocentowanie i marża. Dlatego też w ostatnim okresie program „RODZINA NA SWOIM” zyskał tak bardzo na swojej popularności.

Jaki okres kredytowania wybrać?

Co do zasady przy każdym kredycie - im krótszy okres kredytowania, tym lepiej, ponieważ niższy jest koszt kredytu, czyli suma odsetek płaconych bankowi przez czas trwania kredytu. Z kolei przy dłuższym okresie kredytowania zyskujemy na niższej racie kredytu.

Niestety jest tak, że im mamy niższa ratę kredytu, tym jest wyższa suma odsetek do spłacenia w ogólnym rozrachunku. Dłuższy okres kredytowania wybierają osoby, które mam mają niższą zdolność kredytową i nie mogą pozwolić sobie na płacenie wyższych rat. Natomiast, jeżeli twoja sytuacja finansowa pozwala na skrócenie sobie okresu kredytowania- warto to zrobić.

Krótszy okres kredytowania jest szczególnie korzystny w programie RODZINA NA SWOIM. Wynika to z faktu, że dopłaty do oprocentowania dostaniemy zawsze przez 8 lat, niezależnie od tego, czy mamy kredyt na 10, 20 czy 30 lat. Dlatego przy długim czasie kredytu, raty przez 8 lat będą bardzo niskie, ale od 9 roku spłaty znacznie wzrosną. Gdy jednak skrócimy sobie okres spłaty, a dodatkowo wybierzemy system rat malejących zamiast rat równych (a więc raty będą na początku wyższe, ale co miesiąc będą spadać), raty po upływie 8 lat będą dla nas znacznie mniejszym obciążeniem, a rozkład rat będzie zdecydowanie bardziej równomierny.

RODZINA NA SWOIM 2011 - planowane zmiany

Już nie długo ulegnie zmianom rządowy program „Rodzina na swoim” Powodem zmian jest zbyt duża popularność programu, co znaczenie obciąża budżet Państwa. W związku z tym rząd postanowił wprowadzić ograniczenia. Ministerstwo Infrastruktury nie ukrywa, że planowane zmiany mają na celu ograniczenie dostępu do preferencyjnych kredytów, a w końcu i wygaszenie programu. Wg założeń nowelizacji ustawy, wnioski o kredyty z dopłatami będą przyjmowane do 31 grudnia 2012 roku. Dlatego jeżeli zamierzasz kupić nieruchomość lub budować dom i planujesz korzystać z kredyty w ramach programu RODZINA NA SWOIM, najlepiej zrób to to w najbliższym czasie.

Podsumowując planowane zmiany w Rodzinie na Swoim to:

•    obniżenie współczynnika służącego do wyznaczania limitów cen nieruchomości od początku 2011 r. z  1,4 do 1,2 co oznacza, że limity spadną o ponad 14 procent;

•    ograniczenie grupy docelowej do osób w wieku maksymalnie 35 lat;

•    wyłączenie z programu transakcji na rynku wtórnym.

•    rozszerzenie grupy beneficjentów o osoby samotne oraz związki partnerskie.